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互聯網金融這個時下熱門的產業，除了第三方支付、理財、小貸等多個維度外，亦包括生態鏈條的上下游延伸，而消費金融則成為該產業發展路上的“高地”。

今年，京東商城推出了一項名為“京東白條”的會員增值服務，為符合條件的京東優質會員提供在京東商城“先消費，后付款”的賒購服務。上海網站建設稱，近日，京東消費金融業務高級總監許凌如此指出：“未來消費金融將在擴大用戶覆蓋面、拓展消費場景上部署，并重點發力移動端。”無獨有偶，百度、阿里等互聯網大佬也在發力消費金融。9月21日，百度金融攜手信托行業大佬中信信托、中影股份及德恒律所聯合推出“百發有戲”電影大眾消費互聯網服務平臺，探索“消費眾籌+電影+信托”的全新互聯網金融商業模式。而天貓分期也在今年7月時上線。

金融“快消”

在布局了互聯網金融基礎性設施領域后，互聯網巨頭們開始向消費金融進軍。近年來，我國消費金融市場雖取得了快速的發展，但未來發展空間仍然很大。央行統計數據顯示，2013年，銀行業的信貸資產里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，消費金融只占3%.消費金融市場無疑是一片有待開發的藍海。

在接受包括記者在內的媒體專訪時，許凌提出了打造金融快消品，變大數據為厚數據的概念。上海網站建設稱，在消費變革的時代，手機、電腦、汽車等已從耐用品變為“快速消費品”，京東要做消費金融領域的金融快消品，為這些“快速消費”行業提供金融服務，并將大數據轉變為厚數據分析，為用戶提供更精準的金融服務。厚數據分析不僅包括用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡等，更深層次地了解用戶。京東金融通過對用戶購買的品類、下決策的時間等厚數據分析，從而挖掘出用戶對消費金融的不同訴求。

財經評論人余豐慧曾撰文表示，目前互聯網金融對傳統金融和銀行業務地盤帶來大沖擊的是結算支付平臺、金融理財和代銷金融理財產品等中間業務。金融業、銀行業主要的核心業務——資產業務尚未遭受互聯網金融的過大過猛沖擊。

在他看來，“京東白條”的橫空出世可以說是互聯網金融向金融信用資產領域邁進的標志?！斑@款互聯網金融產品像一把鋒利的匕，直插傳統金融、傳統銀行主體業務的心臟，直接沖擊傳統銀行的信用卡業務”。

而在經歷了初期發展后，“京東白條”的發展開始進階。京東金融公布的數據顯示上海網站建設稱，“京東白條”上線短短半年時間，促進了京東商城銷售額增長，為用戶帶來了更便捷的購物體驗。用戶在使用白條后月訂單數量增長了33%，月消費金額增長58%.在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務，分期付款的商品客單價（指用戶的平均購買金額）比非白條用戶的客單價高出了50%.

不只是京東，百度也敏銳地捕捉到“消費+金融”延伸出來的商機。百付寶總經理章政華近日表示，在互聯網金融時代，消費金融應該有新的注解，即不僅僅是“借錢消費”，更應該是“邊消費邊賺錢”，同時，借助互聯網的高效、便捷，實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏。

動態風控體系

在互聯網金融發展消費金融的路上，業界多關注如何控制信用風險。上海網站建設稱，“據了解，“京東白條”服務的推出是基于京東積累的大量高質量的客戶數據和消費數據，通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，建立起了京東自己的信用體系。

事實上，有分析認為，“京東白條”產品完全顛覆了傳統銀行的被動信用評價和授信體系。許凌告訴記者：“‘京東白條’自公測上線以來僅有半年時間，目前的壞賬率遠低于同類金融業務的水平。京東金融通過對消費、金融大數據的深入分析和理解，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，京東建立了一套自己的信用體系。”

他進一步表示，在業務設計、團隊構成、產品功能、模型監控等多個方面均貫徹了全流程風險管理的要求，并充分將互聯網技術和銀行風控理念相結合，對可能的信用風險設計有效的處理機制和流程。而這套風控體系是京東金融結合自身的特點和優勢自創的，京東金融是通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行分析，從而對用戶做出的信用評級。

事實上，無論是阿里還是京東，開始都是依據由電商為基礎的生態系統來開發上下游的金融需求且提供服務，在此之后再根據個人用戶定制需求，并依大數據來搭建信用評級體系